中国网财经1月16日讯 今日下午2点ღ◈✿✿，由中国网财经ღ◈✿✿、中国社会科学院保险与经济发展研究中心联合主办的“十五五”启新程激发保险新动能 服务经济新作为暨2025年度十大温暖理赔案例发布会成功举办ღ◈✿✿。

　　北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任朱南军在主题研讨发言时以外卖骑手险为例人工学院修改器ღ◈✿✿，带来关于创新保险产品经营模式营业许可ღ◈✿✿，ღ◈✿✿、助力新就业人员风险保障的分享ღ◈✿✿。他指出ღ◈✿✿，当前骑手险定价面临核心痛点ღ◈✿✿。解决方案可从以下方面着手ღ◈✿✿：破解扩围定价难题ღ◈✿✿、解决成本率过高问题pp电子ღ◈✿✿、优化保障性价比ღ◈✿✿。技术路线则以“政府-平台-险企”三方协同为框架ღ◈✿✿：对保险公司ღ◈✿✿：采用“机器学习+GLM”组合定价策略ღ◈✿✿，优化核保规则ღ◈✿✿，开发适配骑手灵活用工的碎片化产品ღ◈✿✿。对外卖平台ღ◈✿✿：强化骑手行为风控ღ◈✿✿，差异化配置培训资源ღ◈✿✿，优化保费分担机制ღ◈✿✿。对监管部门ღ◈✿✿：推动行业风险数据共建共享ღ◈✿✿，引导分区域定价试点ღ◈✿✿，加强高风险区域保障监管ღ◈✿✿。

　　外卖骑手商业保险(以下简称“骑手险”)ღ◈✿✿，涵盖两类险种ღ◈✿✿：一是为加盟/代理商合作的转送骑手配置的雇主责任险ღ◈✿✿，二是为众包骑手配置的商业意外险ღ◈✿✿。两类险种虽属性不同(雇主责任险聚焦雇主用工责任ღ◈✿✿、意外险聚焦个人风险保障)ღ◈✿✿，但核心保障责任完全一致ღ◈✿✿，聚焦两类核心保障责任ღ◈✿✿：一是骑手自身保障ღ◈✿✿，包括死亡ღ◈✿✿、伤残ღ◈✿✿、医疗费用ღ◈✿✿、误工津贴ღ◈✿✿；二是第三者责任保障包括第三者死亡ღ◈✿✿、伤残pp电子首页ღ◈✿✿、医疗费用ღ◈✿✿、车物损失ღ◈✿✿、及相关津贴ღ◈✿✿。骑手保险保单周期严格贴合骑手灵活用工特性ღ◈✿✿，以“接单当日”为单位ღ◈✿✿，即骑手完成订单接单后保单即时生效ღ◈✿✿，当日24时终止ღ◈✿✿，研究覆盖全国31个省(市ღ◈✿✿、自治区)ღ◈✿✿，核心解决“新职伤政策背景下ღ◈✿✿，分区域ღ◈✿✿、分保障场景ღ◈✿✿、精准化”的骑手险重新定价问题ღ◈✿✿。

　　随着即时配送行业规模化发展ღ◈✿✿，外卖骑手群体分化为“专送骑手”(与加盟/代理商存在劳务合作关系)和“众包骑手”(无固定用工主体ღ◈✿✿、个人灵活接单)两类ღ◈✿✿。由于传统工伤保险对劳动关系的严格要求人工学院修改器ღ◈✿✿，两类骑手均无法纳入常规保障体系ღ◈✿✿，平台及加盟/代理商作为风险责任主体ღ◈✿✿，通过商业保险破解保障缺口ღ◈✿✿：对专送骑手配置雇主责任险(转移用工风险)ღ◈✿✿，对众包骑手配置商业意外险(覆盖个人风险)ღ◈✿✿，形成“险种分类适配用工模式ღ◈✿✿、保障责任统一覆盖核心风险”的格局人工智慧ღ◈✿✿，ღ◈✿✿。两类保险均采用“按单绑定ღ◈✿✿、强制投保”模式ღ◈✿✿，核心功能是分散骑手骑行作业中的交通风险ღ◈✿✿、户外环境风险及第三者侵权风险ღ◈✿✿，成为骑手权益保障的初始核心载体pp电子首页pp电子首页ღ◈✿✿。

　　新型职业伤害保障政策的出台与影响为进一步兜牢新就业形态劳动者权益底线月ღ◈✿✿，人力资源社会保障部等部门启动新就业形态人员职业伤害保障(以下简称“新职伤”)试点ღ◈✿✿，率先在北京ღ◈✿✿、上海ღ◈✿✿、江苏等7个省份及7家头部平台落地ღ◈✿✿。2025年5月ღ◈✿✿，九部门联合印发通知扩大试点范围ღ◈✿✿，新增天津ღ◈✿✿、浙江ღ◈✿✿、山东等10个省份ღ◈✿✿，将试点省份扩充至17个ღ◈✿✿，明确2026年实现全国31个省份及新疆生产建设兵团全覆盖ღ◈✿✿，2027年探索拓展至更多高风险行业ღ◈✿✿。新职伤突破传统工伤保险的劳动关系限制ღ◈✿✿，采用“平台按单缴费ღ◈✿✿、骑手免费参保”模式ღ◈✿✿，核心保障骑手作业过程中因事故导致的死亡ღ◈✿✿、伤残及医疗津贴待遇ღ◈✿✿，保障水平普遍高于传统商业意外险ღ◈✿✿，且实现医疗费用垫付ღ◈✿✿、快速理赔等便捷服务ღ◈✿✿，有效填补了骑手核心人身风险的保障空白ღ◈✿✿。但需明确的是ღ◈✿✿，新职伤仅覆盖骑手自身核心风险ღ◈✿✿，其覆盖额度有限存在保障不足的情况ღ◈✿✿；对于三者死亡ღ◈✿✿、伤残ღ◈✿✿、车物损失等第三方责任ღ◈✿✿，以及部分超出新职伤保障额度的医疗费用pp电子中国官方网站ღ◈✿✿，ღ◈✿✿，仍需依赖商业意外险补充覆盖ღ◈✿✿。

　　当前骑手保障的双重模式现状受新职伤试点扩围的阶段性影响ღ◈✿✿，当前全国骑手保障形成“双轨并行”格局ღ◈✿✿：新职伤未覆盖省市(14个省/自治区)ღ◈✿✿：骑手作业风险仍由传统商业意外险(老商保)全额覆盖ღ◈✿✿，保障责任涵盖自身与第三者全部风险ღ◈✿✿，是骑手唯一的风险分散渠道ღ◈✿✿；新职伤覆盖省市(17个试点省)ღ◈✿✿：形成“新职伤+商业意外险(新商保)”的复合保障模式——新职伤兜底骑手自身死亡ღ◈✿✿、伤残ღ◈✿✿、医疗津贴核心风险ღ◈✿✿，商业意外险聚焦补充第三者责任ღ◈✿✿、高额度医疗费用及特殊场景津贴pp电子游戏平台ღ◈✿✿。ღ◈✿✿，二者功能互补ღ◈✿✿、并行适用人工学院修改器ღ◈✿✿，且最高法典型案例明确“新职伤待遇与商业保险赔付ღ◈✿✿、侵权赔偿可兼得”ღ◈✿✿，进一步强化了商业意外险的补充价值ღ◈✿✿。

　　当前骑手险定价的核心痛点ღ◈✿✿：一是全国扩围的定价适配需求迫切ღ◈✿✿。2026年新职伤将全面覆盖未试点省市ღ◈✿✿，这些地区的商业险需从“全额保障”转向“补充保障”ღ◈✿✿，需针对性重新定价ღ◈✿✿，避免责任重叠导致的保费浪费ღ◈✿✿；而现有定价体系缺乏可复制的扩围省市定价预案ღ◈✿✿。二是已试点地区定价充足度不足ღ◈✿✿，综合成本率破百人工学院修改器pp电子首页ღ◈✿✿。受新职伤责任拆分不清晰ღ◈✿✿、风险因子量化不足等影响ღ◈✿✿，已试点省市骑手险综合成本率普遍超过100%ღ◈✿✿，已报赔付率和终极赔付率超过100%ღ◈✿✿，保司供给端承压ღ◈✿✿。

　　破解扩围定价难题ღ◈✿✿：构建新职伤全国覆盖场景下的商业险定价切换模型人工学院修改器ღ◈✿✿，为未试点省市提供可直接落地的定价预案ღ◈✿✿，确保政策衔接无断层ღ◈✿✿；解决成本率过高问题ღ◈✿✿：通过精准拆分保障责任ღ◈✿✿、量化核心风险因子ღ◈✿✿，将已试点地区骑手险综合成本率控制在100%以内ღ◈✿✿，提升保险供给的商业可持续性ღ◈✿✿；优化保障性价比ღ◈✿✿：实现商业险保费与实际保障风险的精准匹配ღ◈✿✿，降低平台及加盟/代理商的不合理投保成本ღ◈✿✿，同时扩大中小平台骑手参保覆盖率ღ◈✿✿；对接政策动态调整(待确定)参考新职伤支缴率浮动机制ღ◈✿✿，建立商业险动态定价体系ღ◈✿✿，增强与政策的适配性ღ◈✿✿。

　　对保险公司ღ◈✿✿：①采用“机器学习+GLM”组合定价策略ღ◈✿✿，提升分省市定价精准度ღ◈✿✿；②基于核心风险因子优化核保规则(如高拥堵省可适当提高免赔额)ღ◈✿✿；③开发碎片化产品(按单/按天)ღ◈✿✿，适配骑手灵活用工特性ღ◈✿✿。

　　对外卖平台ღ◈✿✿：①强化骑手行为风控(如违章率与保费挂钩)ღ◈✿✿，降低群体风险ღ◈✿✿；②向高风险省骑手倾斜安全培训资源pp电子首页ღ◈✿✿，提升安全意识ღ◈✿✿；③基于定价结果优化平台保费分担比例pp电子首页ღ◈✿✿，平衡成本与骑手权益ღ◈✿✿。

　　对监管部门ღ◈✿✿：①推动骑手保险风险数据共享(联合平台ღ◈✿✿、保险公司ღ◈✿✿、交管部门)ღ◈✿✿，完善行业风险数据库ღ◈✿✿；②引导保险公司开展分区域定价试点pp电子首页ღ◈✿✿，鼓励产品创新ღ◈✿✿；③加强对高风险区域骑手保障的监管ღ◈✿✿，确保保障充分性ღ◈✿✿。

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